《銀行信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險點及防范》

銀行信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險點及防范
課程背景：
零售信貸業(yè)務(wù)作為銀行信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，近年實現(xiàn)了快速增長。然而，零售信貸業(yè)務(wù)的增長也帶來了風(fēng)險的逐漸顯現(xiàn)，同時銀行機(jī)構(gòu)也不斷發(fā)生違法違規(guī)案件，個別金融從業(yè)人員漠視監(jiān)管制度，導(dǎo)致內(nèi)控防線層層失守，嚴(yán)重影響銀行業(yè)健康發(fā)展，給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信譽和社會形象帶來了不利影響。
面對當(dāng)前形勢，商業(yè)銀行一方面需要切實加強(qiáng)內(nèi)部管理，加強(qiáng)員工風(fēng)險合規(guī)及案件防控教育；另一方面，更應(yīng)提升員工在貸款操作中識別風(fēng)險、防控風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險的能力，把風(fēng)控的防線建立在業(yè)務(wù)操作的每個環(huán)節(jié)當(dāng)中，從而保證銀行零售信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
課程收益：
● 講解合規(guī)文化和信貸理念的知識，讓學(xué)員樹立底線思維，掌握統(tǒng)一均衡的發(fā)展觀念。
● 通過30個具體案例的精講，橫向剖析30個高風(fēng)險環(huán)節(jié)的風(fēng)險防控，提升學(xué)員風(fēng)險認(rèn)知。
● 著力增強(qiáng)零售信貸從業(yè)人員的風(fēng)險意識，促使學(xué)員們在業(yè)務(wù)操作中主動防控風(fēng)險
● 通過提高風(fēng)險識別能力，確保貸款業(yè)務(wù)全流程高質(zhì)量運行，降低潛在風(fēng)險。
● 通過增強(qiáng)學(xué)員們的專業(yè)能力，助力實現(xiàn)有效應(yīng)對和化解風(fēng)險，推動業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。
課程時間：2天，每天6小時
課程對象：銀行零售客戶經(jīng)理、信貸人員、風(fēng)險條線人員、各支行負(fù)責(zé)人
課程方式：案例分享、現(xiàn)場分析、激發(fā)共鳴、形成意識
課程特點：
● 案例豐富、易學(xué)易懂
● 結(jié)合講師多年實操經(jīng)驗，內(nèi)容具體，針對性強(qiáng)
● 講解生動，老師提出問題、帶領(lǐng)學(xué)員思考解決問題的方法
課程大綱
第一講：零售信貸合規(guī)文化和發(fā)展理念
一、塑造正確的合規(guī)文化
1. 依法合規(guī)的紅線不可觸碰
2. 風(fēng)險控制的底線不可逾越
3. 盡職免責(zé)的綠線不可虛設(shè)
二、統(tǒng)一均衡的發(fā)展理念
1. 有所為有所不為
2. 業(yè)務(wù)與風(fēng)控的雙輪驅(qū)動
3. 堅持原則、有度變通
4. 價值導(dǎo)向、長效考核
5. 團(tuán)隊專業(yè)、管理精細(xì)
第二講：貸前主要風(fēng)險點案例精講
一、客戶選擇與定位
1. 切忌只做大戶
案例：某銀行支行經(jīng)營性貸款結(jié)構(gòu)不合理、戶均過高案例
解析：抓大放小---壘大戶
2. 樹立批量思維
案例：某銀行支行客戶經(jīng)理缺乏批量營銷思維、各自為戰(zhàn)案例
解析：單打獨斗---缺乏批量思維
3. 好行業(yè)不一定都是好客戶
案例：某支行對優(yōu)質(zhì)行業(yè)中的差客戶甄別失誤造成風(fēng)險
解析：好行業(yè)中的差客戶---“獨具慧眼”
4. 優(yōu)質(zhì)企業(yè)中的單一客戶風(fēng)險防范
案例：某支行對公積金類優(yōu)質(zhì)客群中的涉賭客戶把關(guān)不嚴(yán)造成風(fēng)險
解析：好班級里的劣等生---背調(diào)不準(zhǔn)
二、實地調(diào)查與資料驗證
1. 客戶信息需要驗證
案例：某支行客戶經(jīng)理貸前調(diào)查不嚴(yán)謹(jǐn)造成客戶資料出現(xiàn)真實性問題
解析1：客戶說的都是對的---輕信客戶一面之詞
解析2：客戶給的都是真的---核實驗證無為無效
2. 產(chǎn)品與客戶的結(jié)合是風(fēng)險管理的第一步
案例：某支行客戶經(jīng)理為完成指標(biāo)錯配客戶
解析：為“做”業(yè)務(wù)而配客戶---削足適履拉郎配
3. 避免KPI考核的負(fù)面效應(yīng)
案例：某支行客戶經(jīng)理未完成考核任務(wù)資料作假造成風(fēng)險
解析：選擇性核實、精準(zhǔn)性忽略---配合客戶“作假”
4. 既要投又要管
案例：某客戶經(jīng)理重放輕管不完成貸后管理動作造成預(yù)警不及時
解析：投放、投放、投放---放了就不管
5. 重規(guī)則輕小利
案例：某客戶經(jīng)理收受客戶紅包，盡調(diào)未盡職
解析：收受客戶小恩小惠---盡調(diào)差不多就得了
6. 非財務(wù)因素至關(guān)重要
案例：某銀行貸前調(diào)查、審查均為獲取客戶涉毒信息造成貸款風(fēng)險
解析：特殊信息獲取缺失---黃賭毒、涉訴涉刑
7. 高評高貸必定帶來高風(fēng)險
案例：某銀行評估機(jī)構(gòu)出具不符合實際的評估報告，造成押品風(fēng)險
解析：押品價值重大偏差---評估機(jī)構(gòu)估值與自身估值
三、渠道（場景）準(zhǔn)入與管理
1. 渠道資源不能個人化
案例：某銀行客戶經(jīng)理與渠道配合作假案例
解析：渠道準(zhǔn)入劃地盤---我的渠道我做主
2. 擦亮眼選合作伙伴
案例：某渠道多級代理多重造假案例
解析：渠道運作無底線---多級代理假大空
3. 準(zhǔn)入后常重檢
案例：某按揭開發(fā)商批量假按揭案例
解析：渠道風(fēng)險看不見---爛尾、假按揭
4. 發(fā)現(xiàn)問題早處理
案例：某支行對二手房合作中介違規(guī)收費問題處理不及時造成風(fēng)險
解析：渠道退出不及時---拖延導(dǎo)致問題
第三講：貸中主要風(fēng)險點案例精講
1. 業(yè)務(wù)須正本清源
案例：某銀行自制假按揭業(yè)務(wù)案例
解析：做產(chǎn)品“心術(shù)不正”---繞權(quán)限、套規(guī)則
2. 貸款本金安全性是第一位的
案例：某支行為“假”私行客戶發(fā)放信用貸款造成風(fēng)險
解析：產(chǎn)品要素錯配客戶---以貸引存
3. 貸款合理性是審批第一要務(wù)
案例：某銀行貸中審查未嚴(yán)格審查貸款合理性造成風(fēng)險
解析：審查審批不審慎---多頭借貸、杠桿過高
4. 規(guī)定動作無條件執(zhí)行
案例解析：某銀行審查人員審查把關(guān)出偏差---不合理、不合規(guī)
案例解析：某銀行放款審核人員放款審核未到位---不嚴(yán)格執(zhí)行放款條件
案例解析：某銀行放款審核人員對受托支付不執(zhí)行---突破自主支付上限
案例解析：某銀行押品管理元押品管理存漏洞---專人專崗不專心
案例解析：某支行對增信核保違規(guī)操作---未雙人核保
第四講：貸后主要風(fēng)險點案例精講
1. 貸后管理動作須按時按量執(zhí)行
案例：列舉某銀行風(fēng)險管理部貸后管理專項檢查中發(fā)現(xiàn)的系列問題
解析1：貸后動作不執(zhí)行---不聞不問
解析2：重大預(yù)警未及時---管了等于沒管
解析3：押品變化未了解---貶值或損毀
解析4：檔案移交有缺失---造成法律風(fēng)險
2. 專業(yè)能力和高效執(zhí)行化解風(fēng)險
案例：某支行客戶經(jīng)理對失聯(lián)客戶束手無策
解析：逾期催收無作為---不會找人找財產(chǎn)、偏重外部
案例：某銀行資產(chǎn)保全部對某大額房抵類貸款處置不及時造成損失
解析：處置資產(chǎn)誤戰(zhàn)機(jī)---冰棍融化、他行搶先

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