創(chuàng)新
工行推出金融“套餐” 本報(bào)訊 （記者 程鳳 通訊員 楊偉明）從本月起至八月底止，市工行上下行動(dòng)，組織開展“火紅夏日”服務(wù)營銷活動(dòng)。 此次活動(dòng)的主題是以方便快捷的服務(wù)，以豐富多彩的內(nèi)容和創(chuàng)新響亮的品牌滿足客戶， 為客戶提供投資理財(cái)咨詢、資產(chǎn)管理、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、購置財(cái)（房）產(chǎn)方案設(shè)計(jì)、網(wǎng)上銀行 服務(wù)等優(yōu)質(zhì)“金融套餐”。個(gè)人金融業(yè)務(wù)則首次推出了“幸福快車”個(gè)人消費(fèi)貸款及個(gè)人理 財(cái)服務(wù)；電子銀行重點(diǎn)推出網(wǎng)上銀行集團(tuán)理財(cái)、網(wǎng)上支付結(jié)算代理等業(yè)務(wù)，用戶通過該 行電子銀行辦理金融業(yè)務(wù)，現(xiàn)在２４小時(shí)內(nèi)即可到賬，不僅快捷，而且收費(fèi)相對(duì)“價(jià)平” 。該行針對(duì)大客戶（大項(xiàng)目）貸款不同要求，最近還推出家居綜合貸款、房地產(chǎn)開發(fā)聯(lián) 合貸款、雙市種按揭貸款等多項(xiàng)貸款，現(xiàn)在，你如果需買房、購車、購高檔家具，或子 女上大學(xué)缺錢，只要備齊有關(guān)資料，工行最遲不超過三天（特殊情況除外）就會(huì)按你要 求的“數(shù)”一次搞掂。 |銀行營銷重個(gè)人 | | | |(2002-08-14 10:50:36) | |本報(bào)訊 | |（記者尹明通訊員楊磊）記者從交通銀行石家莊分行了解到，截至7月末，| |該行太平洋卡新增卡量超過15％，個(gè)人貸款較年初增長35％，實(shí)現(xiàn)“全國通| |”交易額55億元，外匯寶個(gè)人外匯買賣交易額較去年增長4倍多。 | |據(jù)了解，交行石家莊分行在6月份已使全行24小時(shí)自助銀行達(dá)到12個(gè)。該行| |利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)，不斷提高太平洋卡和外匯寶兩大品牌業(yè)務(wù)的科技含量，今 | |年就先后實(shí)現(xiàn)了太平洋卡自助轉(zhuǎn)賬、移動(dòng)POS和開放式基金等相關(guān)程序的開| |發(fā)應(yīng)用。針對(duì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)，該行還推出了“圓夢(mèng)寶”系列貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)一步豐 | |富了業(yè)務(wù)品種。另外，還針對(duì)客戶兌換零鈔和異地匯款需求，先后開設(shè)了 | |零殘幣兌換窗口和太平洋卡“全國通”專柜。 | 國外銀行服務(wù) 我們每個(gè)人在生活中都要與銀行打交道。銀行該如何向顧客提供更加細(xì)致便利的服務(wù)？ 能否真正做到想顧客之所想？能否根據(jù)顧客的需求提供更多樣化的服務(wù)？這些仍是今天 我們的銀行業(yè)需要面對(duì)的問題。本期視點(diǎn)收集了一些國外銀行業(yè)的具體做法，希望對(duì)讀 者了解國外銀行的服務(wù)有所幫助，對(duì)國內(nèi)銀行如何做好金融服務(wù)有所借鑒。 　　日本：銀行幫你設(shè)計(jì)今后生活 　　孩子上學(xué)、買房和養(yǎng)老是普通人生活中最需用錢的三件大事，日本三井住友銀行推 出的“設(shè)計(jì)你的下一步”咨詢服務(wù)把這三項(xiàng)個(gè)人消費(fèi)項(xiàng)目并入人生計(jì)劃，替許多日本家庭 解決了后顧之憂。 　　四類顧客 四種服務(wù)：三井住友銀行在各大銀行中率先將法人客戶和個(gè)人客戶業(yè)務(wù)分離，他們根據(jù) 個(gè)人客戶的收入情況將其分成四大類，第一類為高級(jí)企業(yè)家，銀行專門派遣專業(yè)人才擔(dān) 任他們的“個(gè)人銀行家”，不僅幫助企業(yè)主對(duì)個(gè)人的財(cái)產(chǎn)，也對(duì)其企業(yè)的財(cái)產(chǎn)狀況做出評(píng) 估，并對(duì)如何合理運(yùn)用提出建議；第二類為普通企業(yè)家階層，主要需求是對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn) 行增值投資，三井住友銀行設(shè)有900 名“金融咨詢家”為他們充當(dāng)顧問；第三、第四類為廣大工薪階層，三井住友銀行在全國 240家分店設(shè)立了“生活計(jì)劃咨詢師”專柜，并有1200名生活計(jì)劃咨詢師免費(fèi)為顧客提供咨 詢服務(wù)。 　　設(shè)計(jì)個(gè)人消費(fèi)模型：研究部門綜合政府統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和工薪階層的收入情況，為用戶設(shè) 計(jì)出不同的個(gè)人消費(fèi)模型。生活計(jì)劃咨詢師首先要認(rèn)真聽取顧客的需求，而后根據(jù)模型 向他們講解今后可能遇到的大筆支出。根據(jù)這些固定的支出與顧客一起商討未雨綢繆的 方法，如合理安排好消費(fèi)、儲(chǔ)蓄和投資的比例等，來幫助顧客找出生活中可以減少的不 必要支出，為將來的大筆消費(fèi)做儲(chǔ)備。 　　在顧客憑自身財(cái)力難以解決經(jīng)濟(jì)困難的狀況下，咨詢師會(huì)舉出一些銀行的服務(wù)供他 參考。 　　比利時(shí)：小小銀行卡匯集多功能 　　在歐洲，比利時(shí)是人均擁有銀行分支機(jī)構(gòu)比例最高的國家之一。銀行在比利時(shí)人的 生活中占據(jù)了非常重要的位置。而為用戶服務(wù)，方便人們的生活，是比利時(shí)各銀行所提 供的諸多服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)。 　　小小的銀行卡匯集多功能：布魯塞爾朗貝爾銀行發(fā)的一張銀行卡可在比利時(shí)各主要 銀行的自動(dòng)取款機(jī)上取現(xiàn)金；可用來購物和加油；可在布魯塞爾朗貝爾銀行的自助銀行 上支付各種賬目；可用作電話卡，在公共電話機(jī)上使用；在比利時(shí)境外，還可在歐洲39 個(gè)國家和世界某些國家的自動(dòng)取款機(jī)上取當(dāng)?shù)刎泿?，也可在世界某些國家的商店和零?網(wǎng)點(diǎn)購物。而這只是一張普通的銀行卡，還不是在國際上更為流行的VISA信用卡或萬事 達(dá)信用卡。 　　在細(xì)小環(huán)節(jié)為顧客著想：比利時(shí)的銀行很注意在一些細(xì)小的環(huán)節(jié)上為客戶提供方便 ，這方面記者親身經(jīng)歷過一次。歐元現(xiàn)鈔流通后，記者準(zhǔn)備將手中的法國法郎換成歐元 ，布魯塞爾朗貝爾銀行的工作人員提醒記者，如將法國法郎換成歐元現(xiàn)鈔，需要支付手 續(xù)費(fèi)，而如果換的數(shù)量不大，為此付手續(xù)費(fèi)不合算，并同時(shí)建議不如將錢存入自己的賬 戶，這樣就可省去手續(xù)費(fèi)，如果需要用現(xiàn)金，可到銀行外面的自動(dòng)取款機(jī)上取現(xiàn)鈔。此 事雖不大，省的錢也不多，卻讓用戶感到銀行是在為客戶著想。 　　意大利：買手機(jī)也能貸款 　　近年來意大利的消費(fèi)貸款市場(chǎng)比較火爆，各個(gè)銀行和金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相推出新的產(chǎn)品， 不斷提高服務(wù)質(zhì)量： 　　消費(fèi)貸款領(lǐng)域不斷拓寬：除傳統(tǒng)的住房貸款外，今天人們甚至買部手機(jī)都可列入貸 款消費(fèi)之例； 　　消費(fèi)貸款方式方法簡(jiǎn)單易行：當(dāng)初申請(qǐng)消費(fèi)貸款需要有一定的抵押品，如債券等。 如今貸款已經(jīng)相當(dāng)普遍，銀行不再要求抵押，只要貸款者的收入具備償還能力就可以； 　　服務(wù)從銀行轉(zhuǎn)到銷售點(diǎn)上：為方便用戶，消費(fèi)貸款的服務(wù)已從銀行轉(zhuǎn)移到了銷售點(diǎn) 上?，F(xiàn)在人們?cè)诖笮统屑皩I商店便可辦理分期付款，手續(xù)十分簡(jiǎn)便； 　　國民勞動(dòng)銀行最近推出一種新的消費(fèi)貸款卡，只要按照有關(guān)規(guī)定消費(fèi)并按時(shí)還款， 就可反復(fù)使用，免除了每次都要提供相關(guān)證件及雙方簽訂合同的麻煩。 　　管理更加規(guī)范：目前，意大利金融市場(chǎng)上的消費(fèi)貸款大體上分為兩種，一種為固定 利息貸款，另一種為浮動(dòng)利息貸款。由于用戶需求不同，貸款年限不同，有時(shí)用固定利 息貸款有利，有時(shí)則用浮動(dòng)利息貸款劃算。 　　申請(qǐng)貸款時(shí)，用戶需要向銀行提供本人3年來的收入申報(bào)單，以證明自己的收入情況 。銀行還會(huì)了解申請(qǐng)人的年齡、工資、工作、家庭等情況。銀行還要根據(jù)所報(bào)房價(jià)的多 少?zèng)Q定是否派技術(shù)員進(jìn)行技術(shù)鑒定。 　　網(wǎng)上貸款又便又快：現(xiàn)在各個(gè)消費(fèi)點(diǎn)與銀行都有網(wǎng)上聯(lián)絡(luò)，只要將申請(qǐng)貸款人的有 關(guān)情況，如年齡、性別、工資收入、以前的借貸信譽(yù)、借款期限等等輸入電腦，銀行的 資料中心會(huì)根據(jù)相關(guān)資料信息，對(duì)客戶做出判斷，幾秒鐘之內(nèi)就能決定是否接受客戶的 貸款申請(qǐng)。 　　巴西：為客戶代繳各種公共事業(yè)費(fèi) 　　20世紀(jì)90年代后，巴西銀行業(yè)為了吸引更多的客戶，搶占更多的市場(chǎng)，依托信息和 通訊技術(shù)不斷提高工作效率，推出新的金融服務(wù)品種，使銀行服務(wù)更加方便客戶，貼近 生活。 　　為客戶代繳各種公共事業(yè)費(fèi)：在巴西，你只要在委托繳費(fèi)申請(qǐng)表上填寫電話號(hào)碼、 銀行賬戶號(hào)，再簽個(gè)字，電費(fèi)、電話費(fèi)、書報(bào)費(fèi)、有線電視費(fèi)、房產(chǎn)土地稅、車輛使用 費(fèi)、房租等都可由銀行代辦。 　　自動(dòng)柜員機(jī)功能多樣：設(shè)在城鄉(xiāng)要道和商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)附近的自動(dòng)柜員機(jī)不僅相當(dāng)普及， 其功能也越來越多，為客戶取款、存款、查詢賬目提供了十分方便的服務(wù)。如存款時(shí)， 客戶只要將錢放入銀行特制的信封里，填寫存款金額、存款賬戶及賬號(hào)、存款人姓名及 聯(lián)系電話即可。柜員機(jī)收到存款信封后，會(huì)給你打出一張收據(jù)。如遇實(shí)際存款額與填寫 的存款額有誤差時(shí)，銀行會(huì)立即與存款人聯(lián)系。銀行內(nèi)有兩名職員交叉驗(yàn)收存款，既確 保存款人的利益，同時(shí)又能防止各種詐騙行為。 　　“網(wǎng)上銀行”走進(jìn)千家萬戶：如今，客戶只要在家里輕敲鍵盤，就能與銀行“對(duì)話”， 辦理存款、支付、查詢、轉(zhuǎn)賬、投資共同基金等，還可在網(wǎng)上辦理消費(fèi)信貸、購買福利 彩票和體育彩票、投保汽車和醫(yī)療保險(xiǎn)、購買美元旅行支票。納稅人還可在賬戶所在的 銀行網(wǎng)頁上點(diǎn)擊，完成納稅手續(xù)。 　　個(gè)性化金融服務(wù)工具脫穎而出：為盲人設(shè)計(jì)的專用軟件，使盲人也能輕松地在家觸 摸鍵盤，辦理各種銀行業(yè)務(wù)。先進(jìn)的計(jì)算機(jī)語音識(shí)別系統(tǒng)，客戶打電話就可辦理銀行業(yè) 務(wù)。 “移動(dòng)銀行”業(yè)務(wù)，客戶在移動(dòng)電話上進(jìn)行銀行交易或小額支付。 民生“吃螃蟹” 5億貸款支持民企做生意 　　日前，民生銀行宣布，今年該行將在武漢市對(duì)民營企業(yè)投放5億元人民幣的貸款，支 持民營企業(yè)經(jīng)營進(jìn)出口業(yè)務(wù)。 　　民生銀行此舉被業(yè)內(nèi)人士稱為“吃螃蟹”。在金融界，貸款給民營企業(yè)一直都是非常 慎重的。民營企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模小，資金少，貸款數(shù)額相應(yīng)也小，但是銀行的每一筆貸 款程序都比較復(fù)雜，所以有的銀行認(rèn)為這樣做劃不來。進(jìn)出口業(yè)務(wù)遠(yuǎn)在國外，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù) 本來就大，由民營企業(yè)經(jīng)營的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，想獲得銀行的資金支持就難上加難了。 　　更重要的是，少數(shù)民營企業(yè)信用堪憂，有一部分企業(yè)經(jīng)常到各銀行借錢，卻因?yàn)榉N 種原因還不了，這種行為被金融業(yè)內(nèi)稱為“晃錢”。多年來，各銀行都深受“晃錢”族之苦 ，對(duì)民營企業(yè)貸款更加慎重。 　　民生銀行武漢分行有關(guān)人士認(rèn)為，貸款給民營企業(yè)確實(shí)是有風(fēng)險(xiǎn)的，但是銀行只要 在貸款前多調(diào)查項(xiàng)目，花力氣監(jiān)督項(xiàng)目的實(shí)施過程，貸款就不會(huì)“打水漂”。此外，由于 體制問題，外貿(mào)國企一直都不太景氣，民營企業(yè)將會(huì)在未來的進(jìn)出口業(yè)務(wù)中大有作為， 所以對(duì)這5億元貸款的前景，民生銀行還是很有信心的。 招行成功探索之三：招銀模式創(chuàng)新出卓越 5月17日，招商銀行理財(cái)服務(wù)巡回路演，即“新世紀(jì)、新形象、新服務(wù)”三新活動(dòng)在福州啟 動(dòng)。此舉標(biāo)志著該行今年的整體營銷、全行聯(lián)動(dòng)的活動(dòng)拉開帷幕，同時(shí)也讓業(yè)界一睹該 行為應(yīng)對(duì)WTO在市場(chǎng)營銷方面的創(chuàng)新之舉。 　　在眾多的金融資本面前，招行的確有點(diǎn)小，但卻挺醒目。她的金融產(chǎn)品一卡通，從 無到有，5年發(fā)卡1000萬張；她的網(wǎng)上銀行——一網(wǎng)通，自1999年全面推出，一路凱歌，領(lǐng) 跑著 國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)；如今，一卡通、一網(wǎng)通，已成為國內(nèi)知名的金融品牌。 　　14年前，她還在蹣跚學(xué)步；14年后，她已英姿勃發(fā)，以國內(nèi)整個(gè)銀行業(yè)0.3%的員工 和0.1%的機(jī)構(gòu)，管理1.5%的資產(chǎn)，創(chuàng)造了8%的利潤；她不單各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)居國內(nèi)銀行業(yè) 的前列，而且贏得了較高的國際聲譽(yù)。 　　招商銀行何以如此迅速發(fā)展？綜觀招行的發(fā)展史，創(chuàng)新是快速占領(lǐng)市場(chǎng)，取得佳績 的關(guān)鍵。 　　產(chǎn)品創(chuàng)新 迎合市場(chǎng)需求 　　招商銀行是國內(nèi)第一家由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行。股東回報(bào)成為不可動(dòng)搖 的核心目標(biāo)。實(shí)行股份制，企業(yè)辦銀行，離企業(yè)近了，離市場(chǎng)近了。于是，招行整個(gè)經(jīng) 營戰(zhàn)略和經(jīng)營思路不得不把市場(chǎng)需求放在第一位，把有前景的新業(yè)務(wù)作為首要發(fā)展的方 向放在優(yōu)先地位。 　　在與其他商業(yè)銀行相比，招行還有一個(gè)得天獨(dú)厚的地域優(yōu)勢(shì)——地處深圳，毗鄰香港 。特區(qū)敢闖敢試的作風(fēng)深深影響著招行，香港商業(yè)銀行成熟的運(yùn)作理念和市場(chǎng)化的運(yùn)作 機(jī)制，非常直觀和“鮮活”地?cái)[在招行面前。 　　80年代末，作為剛剛起步的招商銀行便認(rèn)識(shí)到，要想在銀行業(yè)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 中求得發(fā)展，就必須從自身的實(shí)際出發(fā)，揚(yáng)長避短，找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位。因此，從一 開始她就力求按國際銀行業(yè)通行的經(jīng)營規(guī)則進(jìn)行運(yùn)作，以利潤為經(jīng)營活動(dòng)的目標(biāo)，把目 光盯住市場(chǎng)，突破原國有銀行的“大鍋飯”和“單打一”的經(jīng)營方式。 　　讓我們先來看個(gè)例子吧。90年代初，國內(nèi)很多銀行還把自己視為國家機(jī)關(guān)，實(shí)行朝 八晚五的服務(wù)時(shí)間，招行卻看到了這種營業(yè)時(shí)間給顧客帶來的諸種不便。銀行原本就是 服務(wù)行業(yè)，服務(wù)行業(yè)就要有它特殊的要求，怎么能夠跟國家機(jī)關(guān)作息時(shí)間一致呢？經(jīng)過 深思熟慮后，她率先在深圳搞起儲(chǔ)蓄夜市，把營業(yè)時(shí)間延續(xù)到晚上8點(diǎn)。此舉在深圳引來 強(qiáng)烈反響，一時(shí)間，招行成了深圳人關(guān)注的焦點(diǎn)。 　　市場(chǎng)瞬息萬變，招行發(fā)揮科技的優(yōu)勢(shì)，通過不斷優(yōu)化儲(chǔ)蓄工作和服務(wù)方式的內(nèi)涵來 推動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。除夜市銀行外，她推出的禮儀儲(chǔ)蓄、上門收款、傳真結(jié)算放款等服務(wù) 均得到客戶的贊揚(yáng)，顧客們感到招行的出現(xiàn)，給國內(nèi)銀行業(yè)吹來了一陣清新之風(fēng)。 　　在招行管理層的意識(shí)里面，第一位的是市場(chǎng)需求。在堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向上，招行把推進(jìn) 金融創(chuàng)新，開發(fā)新產(chǎn)品作為業(yè)務(wù)發(fā)展的有力杠桿。80年代中期，在國際上流行電子貨幣 時(shí)，國內(nèi)仍在使用沿襲上百年的存折、存單方式，這為儲(chǔ)戶帶來了諸多不便。隨著人民 生...
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