為什么要學(xué)會理財--時代使然
為什么要學(xué)會理財？——時代使然 馬克思在政治經(jīng)學(xué)中闡明生產(chǎn)力的三要素包括：土地、資本和勞動。這些只是馬克思 在經(jīng)過反觀奴隸社會（以自然為生的）、封建社會（以土地為生的地主經(jīng)濟）以及透視 資本社會（以資本為生的工業(yè)經(jīng)濟）經(jīng)濟生活后作出的結(jié)論，可在信息時代，生產(chǎn)力的 關(guān)鍵要素是知識和能力（綜合的能力），所以黨的十六大承認了企業(yè)家才能也可以作為 一種要素參與分配。我們來看由于時代的發(fā)展過程使人們賴以生存的東西是什么？在不 同的時代什么職業(yè)最為吃香，目前、未來我們應(yīng)該怎么辦？ 在農(nóng)業(yè)社會，當然是誰擁有了土地誰就可以成為社會的主人，誰就可以富裕，但這種 人很少，而且是通過繼承了得到了財富，一般的人對發(fā)財只是一種夢想。所以不敢有什 么作為，從而只能認命。 大約是英國的圈地運動以及哥倫布發(fā)現(xiàn)新大陸之時（1492年）工業(yè)時代開始，500年 之后的1989年柏林墻的倒塌標志著信息時代到來。工業(yè)社會，誰擁有資本誰就擁有了創(chuàng) 造財富的基礎(chǔ)，幾乎是誰就可以擁有財富，但是人們可以通過教育獲取知識、找到好的 工作和職業(yè)從而改變自己的命運，從而成為社會的中產(chǎn)階級，由于好的工作帶來安全的 保障，從而一生無憂。于是，在這個工業(yè)社會我們幾乎可以從任何一位稍微有店遠見的 父輩的口中聽到這樣的父子對話：“好好學(xué)習(xí)，獲得好成績，上好的大學(xué)，找好的工作， 才能過好的生活。否則，你就會像那些討飯的或者是像那些掃垃圾的……” 的確在歐美，上哈佛、牛津、劍橋讀法律、會計、MBA以后成為律師、會計師以及CE O是很多人的追求，也的確只要他們那樣做了就有了好工作、好職位以及一生舒適的生活 。同樣在中國上清華、北大，在江蘇是南大和東大、成績好就有好工作和好的生活。但 是這樣的時代在歐美即將要過去，在中國由于WTO的加入也正迫近（中國會有一個處于農(nóng) 業(yè)化、工業(yè)化和信息化并存的時期）。好成績、好工作并不能保證你的生活尤其是財務(wù) 安全，甚至風(fēng)險更高。為什么？這里有一則報導(dǎo)： 2000年7月16日，星期日，美國某州當?shù)貓蠹埌l(fā)表的一篇文章中出現(xiàn)以下一些數(shù)據(jù)： “本月初美國健康計劃協(xié)會的調(diào)查表明，大約70萬老人將被排除在醫(yī)療健康組織的醫(yī) 療保障方案之外?！?這篇文章還提到，如果向老年人提供的健康保障太貴以至于保險公司無利可圖的話， 老年人將無法再享受將抗健康保障附加條款。隨著7500萬生育高峰期出生的人們在今后 10年中（2010年）陸續(xù)退休，老人的健康保障這個社會問題將會日顯突出。（中國根本 就沒有建立一個象樣的保障體系就更要面臨這樣一個問題，即使如今正在交保險的人也 會由于時代的變遷使得保障無門）。 美國健康、教育和福利部門的調(diào)查研究表明（2000年）每100個65歲的人中，1個富裕 、4個小康，5個仍然在工作，56個人需要依賴政府或家庭成員支助，其余的人已經(jīng)死亡 。 中國的情況肯定比這更惡劣。需要政府和家人支助的人會更多。但是政府不可能負擔 那么多的負擔，所以我們的未來堪憂，為此，你如何教育你的孩子，你現(xiàn)在又該如何去 做？ 也許有人說：“我老后不需要太多的錢，因為到那時，我的生活費會下降。”的確，生 活費會下降，但是另一種費用——健康保障費用卻會大幅度增加（美國保險的案例）。 如果你的未來需要你的家人來支助，或者你將改變你未來的那種狀況。該怎樣做呢？ 也許你的觀念還是上學(xué)、得高分，找到好工作，在這個職位上接受再培訓(xùn)；找新公司 ，換新工作，賺更多的錢，接受再培訓(xùn)（因為信息每18個月會翻一番和更新，遵循摩爾 定律）。但是在信息時代，你通過努力工作賺的錢越多，你的收入被剝奪的可能性越大 。 因為，在美國，一個人的工資越高他交的稅越多，一年中一個人大約有半年的時間是 為政府工作，一個中產(chǎn)階級，他所賺的工資收入只能滿足他的生活需求，如果他不工作 ，他所賺取的剩余收入只夠維持三個月的支出。 大家都知道，歐美人喜歡超前消費，即透支消費，一個人一旦工作好了，就希望生活 更好，買好的房子，好的汽車好的消費，但這些支出光靠目前的收入是不夠的，于是發(fā) 達的信用系統(tǒng)給了他們這種機會，貸款，于是形成一種惡性循環(huán)。 有一個中國老太太，因為借款買了房子死的時候還沒有還盡，所以死得一點也不甘心 。 這就是現(xiàn)實，我們也會如此。也就是說如果我們不想辦法改善我們的財務(wù)困境，我們 在財務(wù)上就不能夠有自由。為了能夠讓我們知道自己的財務(wù)狀況處于哪個位置，應(yīng)該如 何改善，則首先應(yīng)該對現(xiàn)金流位置的類型有個了解。 這些現(xiàn)金流象限代表什么意思？ 不同象限的人代表不同的基本價值觀。我們通過每個人的語言來辨別某個人屬于什么 象限。 “我正在找一份穩(wěn)定、有保障、薪水高、并且福利好的工作。”——E “我的工資是1小時200元?！?“我的服務(wù)費是總價的5%?！?S “我找不到想做這項工作并能把這項工作做好的人。” “我正在找一個新總裁來管理我的公司。” “我的現(xiàn)金來自于什么投資項目和企業(yè)？” 1. 雇員現(xiàn)金流象限 這個象限的人總是在尋求保障和福利，對他們來說保障比金錢更重要。因為他們害怕 經(jīng)濟不確定性所帶來的恐懼。 雇員這個詞既適用于一般的員工，也適用于公司的總裁和看門人。這是因為問題不在 于他們做什么，而在于他們與雇傭他們的個人或組織所簽定的協(xié)議。 2. 自由職業(yè)者象限（S） 這是一群想“做自己老板”的人，或者喜歡“為自己做事”的人。這一類人為“親自做事 ”的人。 這種人不喜歡自己的收入依賴他人，希望自己的努力工作得到回報，但也不喜歡他們 掙來的錢由別人來支配，或者不喜歡由一群工作不如他們努力的人來干。對于錢他們持 相當獨立的態(tài)度，因為他們認為，如果工作努力就應(yīng)該得到他們應(yīng)得的，否則也不會怨 別人支付的太少。 這種人是一個完美主義者，只相信自己，這些人包括牙醫(yī)、發(fā)型師、律師和會計師等 。他們是某個領(lǐng)域的專家，從來不愿意培訓(xùn)或雇傭別人。因為他們認為一旦他們的培訓(xùn) 一旦結(jié)束，這些人通常就會變成他們的競爭對手。這也是他們更加努力工作親自做事的 原因之一。 3. 企業(yè)家（B） 這種類型的人幾乎就是自由職業(yè)者的對立面。因為那些真正的企業(yè)家喜歡身邊圍繞著 來自其他象限的精英們。自由職業(yè)者不喜歡委派別人干活，而企業(yè)家卻喜歡分配工作， 這種人的座右銘是：如果你能雇傭別人為你做事，而且他們做得比你更好，為什么要自 己做呢？ 亨利.福特就是這樣的人，有一個傳說，講一群所謂的知識分子譴責福特無知，他們 認為福特事實上什么也不懂。為此福特請他們到他們的辦公室，并鼓勵他們向他提問， 他愿意回答任何問題。這個小組召集可了全美最有實力的實業(yè)家，并開始向福特提問， 福特仔細聽取了他們的問題，當提問結(jié)束后，他僅僅是打了幾個電話，叫來幾個聰明的 助手，由他們給出了這個小組提出的問題的答案。最后，他告訴這個小組，他喜歡雇傭 那些受過良好教育并知道答案的聰明人，這樣他就可以讓自己的大腦保持清醒，以便做 更重要的工作——思考。 福特曾經(jīng)有過一句名言：“思考是世界上最艱苦的工作，這就是為什么很少人從事這 項工作的原因。 一個好的會賺錢的企業(yè)家總是會雇傭一個比他更聰明的有專長的下屬，但是這個企業(yè) 家必須懂得領(lǐng)導(dǎo)藝術(shù)和商業(yè)技能。這些技能包括：閱讀財務(wù)報表、營銷、推銷、會計、 管理、生產(chǎn)和談判，但更重要的是學(xué)會如何與別人合作和領(lǐng)導(dǎo)人。 同樣是“從事自己的事業(yè)”，那么自由職業(yè)者和企業(yè)家之間有什么區(qū)別呢？誰更能夠使 自己在財務(wù)上更有保障？ 真正的企業(yè)家可以離開他們的企業(yè)一年多，當他們回來的時候，發(fā)現(xiàn)自己的企業(yè)比他 們離開時更能盈利，運營得更好。 而自由職業(yè)者如果他離開企業(yè)一年多，回來時就會發(fā)現(xiàn)他得企業(yè)已經(jīng)沒有什么生意可 做了。 所以他們之間得不同在于自由職業(yè)者經(jīng)營的是一份工作或一個產(chǎn)品，而企業(yè)家經(jīng)營的 是一個系統(tǒng)，然后他可以雇傭能勝任的人去操作這個系統(tǒng)。這就是賣當勞、肯得雞以及 必勝客能夠特許經(jīng)營的原因。 而自由職業(yè)者在很多情況下不得不親自操作這個系統(tǒng)，導(dǎo)致他無法離開。 如何判斷你是適合做自由職業(yè)者型的企業(yè)家還是適合做真正的企業(yè)家可以從你對以下 問題的回答中得到體現(xiàn)： “你能制出比肯德雞的漢堡更好的漢堡嗎？”，假如你的回答是“是”，則你只適合做自 由職業(yè)者的企業(yè)，或者只能做一個雇員。 “你能建立起比肯德雞更好的企業(yè)系統(tǒng)嗎？”如果你回答是，則你適合做一個真正的企 業(yè)家。 事實上，這個世界上有存在無數(shù)的新想法使得有幾十億的人能夠提供產(chǎn)品和服務(wù)，甚 至是幾百萬種產(chǎn)品，但是只有少數(shù)人知道如何建立起卓越的企業(yè)系統(tǒng)。 就像比爾.蓋茨本身并沒有創(chuàng)造出一種偉大的產(chǎn)品，但他買來了別人的產(chǎn)品，并以這 種產(chǎn)品為基礎(chǔ)建造了一個強有力的全球系統(tǒng)。 當然，很多人通過做S后轉(zhuǎn)到成為了B。 要想做一個成功的企業(yè)家，需要有對系統(tǒng)的所有權(quán)和控制權(quán)，并且具有領(lǐng)導(dǎo)人的能力 。 4. 投資者——I 投資者是指那些不必工作就能夠用錢賺錢的人。他們在雇傭錢來為自己賺錢。I象限 是有錢人的游戲場。 一個能夠在財務(wù)上獲得自由的人應(yīng)該是善于利用別人時間的人，甚至是同時利用別人 的時間和金錢的人。這種人應(yīng)該是象限右邊的人而不是左邊的人。 每個人應(yīng)該盡量去創(chuàng)建B型企業(yè)而不是S型企業(yè)，因為S型企業(yè)工作得越出色越有可能 導(dǎo)致更辛苦的工作和更長時間的工作時間。而B型企業(yè)的成功意味著擴大系統(tǒng)，雇傭更多 的人。這樣就可以工作者越少，卻賺錢更多，同時享受的自由時間越多。 所以我們提倡成為B和I。因為在歐美國家，最富有的人的70%多的收入來自于投資（ I），不到30%的收入來自于工資（E）。而且如果他們是雇員的話，他們就是自己公司的 雇員。而對于大多數(shù)窮人和中產(chǎn)階級，他們收入中的80%多來自于E和S象限的工資，只有 不到20%來自于投資收入。 從這個角度上來看，中國的大多數(shù)人都是窮人。因為連城市里的居民大多只靠工資而 活。 但是我們可以成為中產(chǎn)階級，甚至富人。如果成不了富人，則可以同時在象限左邊和 右邊賺錢。 但如果要從象限右邊賺錢，就必須懂得財務(wù)知識。所以不管我們在場的哪一位都可以 找到自己的位置，從而決定如何改變自己的現(xiàn)狀最終獲得財務(wù)自由和財富，都需要從不 同程度上來了解財務(wù)知識。 投資者的類型 財務(wù)自由是指你所擁有的錢多到你不需要工作卻能夠維持你的家庭和你的余生還有剩 余的境界。你不必為你的未來有任何財務(wù)上的擔憂。 的確傳統(tǒng)的課堂可以讓我們學(xué)會各種專業(yè)知識，但是這只能讓我們成為貧窮的E，我 們必須通過系統(tǒng)的培訓(xùn)來擺脫我們的財務(wù)困境。不是去尋求財務(wù)安全，而是盡可能也達 到財務(wù)自由。 為了達到財務(wù)自由，我們必須要學(xué)會經(jīng)營一個系統(tǒng)，如果不可能，則要學(xué)會投資。 一、供水的故事 “從前有一個奇怪的村莊，這個村莊除了雨水之外沒有任何水源。除了這一點不太舒 服外，這里可是人們生活的好地方。為了根本性地解決這個問題，村里的長者決定對外 簽訂一份送水合同，以便每天都有人把水送到村子里。有兩個人愿意接受這份工作，于 是村里的長者把這份合同同時給了這兩個人。以便通過競爭使得供水價格合適。 得到合同的兩個人中有一個叫使勁，他立刻行動起來。于是買了兩只鍍鋅的大鋼桶， 每天奔波于1里以外的湖泊和村莊之間，用他的兩只桶從湖中打水并運回村莊，再把打來 的水倒在由村民們修建的一個結(jié)實的大蓄水池中。每天早晨他都必須起得比其他村民早 ，以便當村民需要水時，蓄水池中有足夠得水供他們使用。由于起早貪黑地工作，使勁 很快就開始賺到了錢。盡管這項工作相當辛苦，但使勁還是很高興，因為他能不斷地賺 錢，并且他對能夠擁有兩份專營合同得一份感到滿意。 另外一個獲得合同的人叫使能，然而令人奇怪的是自從他訂了合同后就消失了。幾個 月來一直就未見其蹤影。這點更令使勁興奮，因為沒有競爭者他可以賺取所有的水錢。 那么使能干什么去了呢？原來他并沒有像使勁那樣也去買兩只桶，相反他去做了一份 詳細的商業(yè)計劃，并憑借這份計劃書找到了四位投資者，和他一起開了一家公司，并雇 傭了一位職業(yè)經(jīng)理。使能帶著一個施工隊和一筆投資回到了村莊?；苏荒甑臅r間 。使能的施工隊修建了一條從村莊通往湖泊的大容量不銹鋼管道。 在隆重的貫通典禮上，使能宣布他的水比使勁的水更干勁，因為使能知道有許多人抱 怨使勁的水中有灰塵。使能還宣稱，他能夠每天24小時，不分節(jié)假日地為村民提供用水 ，而使勁只能在工作日里送水，因為他在周末同樣需要休息。同時使能還宣布，對這種 質(zhì)量更高、供應(yīng)更可靠的水，他收取的價格是使勁的75%。于是村民們歡呼雀躍，奔走相 告，并立刻要使能從從其水管上接水龍頭。 為了與使...
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