《合規(guī)管理人員風(fēng)險及法律培訓(xùn)》

合規(guī)管理人員風(fēng)險及法律培訓(xùn)
課程背景：
十二屆全國人大五次會議審議通過了《民法總則》，這在中國民事立法史上具有里程碑
式的意義。該法進(jìn)一步提升了我國民事立法的科學(xué)化和系統(tǒng)化，完善了市場經(jīng)濟(jì)和社會
生活的法律規(guī)范，保障了創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念，為全面深化改革
、全面依法治國、實現(xiàn)“兩個一百年”奮斗目標(biāo)和中華民族偉大復(fù)興中國夢奠定了堅實的
制度基礎(chǔ)。《民法總則》的頒行正式開啟了民法典編纂的進(jìn)程，而《民法總則》的頒布，對
民商事法律影響巨大；
近年來金融機(jī)構(gòu)行業(yè)開展的“合規(guī)大討論”、“合規(guī)大行動”、“員工行為整治年”、“員
工行為管理年”、“非法集資專項排查”、“民間借貸專項排查”等案件排查活動的開展在營
業(yè)部上下有效營造了合規(guī)氛圍，切實樹立了“合規(guī)創(chuàng)造價值”的理念，營造了“指示服從合
規(guī)、信任不忘合規(guī)、習(xí)慣讓位合規(guī)”和“人人合規(guī)、時時合規(guī)、處處合規(guī)、我要合規(guī)”的良
好氛圍，促進(jìn)了全體人員始終保持對案件風(fēng)險行為的高度敏感和高壓態(tài)勢，有效促進(jìn)了
基層員工實現(xiàn)由“要我合規(guī)”向“我要合規(guī)”的真正轉(zhuǎn)變。
《民法總則》下的合規(guī)風(fēng)險管理與防控成為當(dāng)今的熱門話題。
課程收益：
1. 幫助學(xué)員了解《民法總則》對企業(yè)的影響；
2. 幫助學(xué)員了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在刑法、民法責(zé)任認(rèn)定；
3. 商業(yè)銀行合規(guī)管理；
4. 使用PDCA管理工具內(nèi)部控制，防范法律風(fēng)險。
課程時間：2天，6小時/天
授課對象：合規(guī)案防部門負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)骨干
授課方式：講解+問答+案例分析+管理工具

課 程 大 綱
導(dǎo)引：以案例、民法總則引入合規(guī)風(fēng)險
問答及討論：請學(xué)員思考和分析民法總則實施后，企業(yè)、銀行金融業(yè)面臨哪些合規(guī)風(fēng)險
？
點評分析：對學(xué)員的討論，糾正和完善其回答。
引入正題：
1.《民法總則》對金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響；
1）民法總則
2）刑法相關(guān)
2. 商業(yè)銀行的合規(guī)風(fēng)險管理
1）合同法方向
2）行業(yè)規(guī)章制度
3. 證券營銷合規(guī)與風(fēng)險
1）民法方向
2）部門規(guī)章制度
4. 信貸風(fēng)險管理

第一講 民法總則的實施---對金融企業(yè)的影響
一、法人在“營利法人”與“非營利法人”性質(zhì)上的模糊與不穩(wěn)定的狀態(tài)，對法人的實際運
營將產(chǎn)生哪些影響？
案例：民法高?？赡軓姆菭I利法人轉(zhuǎn)變?yōu)榉菭I利法人？
案例分析：
1. 法人的稅收繳納的影響；
2. 影響法人進(jìn)行上市等資本運作；
互動問答：法人進(jìn)行資本運作均以其營利性為前提，非營利法人能否直接申請IPO、新三
板或者其他資本運作？
舉例：湖南三一工學(xué)院股份有限公司案
二、民法總則完善了法定代表人越權(quán)行為制度
1. 單方民事法律行為和多方民事法律行為情形規(guī)定
2. 在實踐中，如何避免法定代表人越權(quán)行為給公司造成損失？
三、承認(rèn)胎兒的民事權(quán)利能力
互動討論：胎兒繼承公司股權(quán)及法定代理等方面帶來哪些挑戰(zhàn)？
案例：盛通股份案
分享點評：
1. 胎兒繼承情況下將導(dǎo)致公司股權(quán)結(jié)構(gòu)的不確定性，對資本運作構(gòu)成障礙；
2. 股權(quán)的不清晰，可能影響企業(yè)上市申請；
3.
未事先約定，實際控制人的變更、法定代理人如何行使權(quán)利等存在意見不一致時，易導(dǎo)
致公司運營陷入僵局。
四、綠色原則成為公司開展民商事活動的基本原則
規(guī)章舉例：公司在最近36個月內(nèi)存在違反環(huán)保法律、行政法規(guī)或規(guī)章，受到行政處罰且
情節(jié)嚴(yán)重或者受到刑事處罰的，不得IPO。
案例：IFC向企業(yè)提供債權(quán)融資時，合同要求借款人應(yīng)當(dāng)完全遵守環(huán)保政策
分享點評：
1. 環(huán)保意識的增強(qiáng)，將成為交易各方商業(yè)談判中重要的組成部分
2. 法律、行政及交易的要求，將促使公司更加注意其行為；
五、網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)受法律保護(hù)
案例：比特幣繼承案
案例分析：
1. 網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)通過網(wǎng)上交易產(chǎn)生價值
2. 民法總則第127條解讀
思考：這些財產(chǎn)未來能否成為金融機(jī)構(gòu)抵質(zhì)押標(biāo)的？

第二講 《民法總則》 對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響
一、沉默，不是同意。將金融消費者的“沉默”與“默示同意”混淆的情形
提問：要想把“沉默”當(dāng)成“同意”，如何操作呢？
分析解答：
1.
前提是不能試圖將“惡”代入到合同關(guān)系里去，目的是為了提高辦事效率，而不是損害其
利益，就可以當(dāng)作“當(dāng)事人約定”從而確認(rèn)沉默的決定效果。
2.
欺詐，可撤銷實際金融活動中，我們發(fā)現(xiàn)某些銀行為了降低不良率，化解自家風(fēng)險，給
某些借貸企業(yè)“出損招”，借新債還舊債。
3. ?行使撤銷權(quán)
二、內(nèi)控不嚴(yán)，要擔(dān)全責(zé),一個公司的“一線員工”才是公司里最易引起“潰堤”風(fēng)險的群體
。
案例：非法人組織人員以法人的名義對外執(zhí)行職權(quán)，其效力如何？
法律點評：
1.
執(zhí)行法人或非法人組織的工作任務(wù)的人員，就職權(quán)范圍內(nèi)事項，以法人或非法人組織的
名義實施民事法律行為，不得對抗善意相對人；
2.
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“客服”一線人員，他們的回復(fù)、協(xié)商、承諾都將影響公司的責(zé)任承擔(dān)
，是否在談判前，首先表名自己的職權(quán)范圍？
3. 表明自己的職權(quán)范圍與未表明的情況小，法律責(zé)任如何界定；
三、單方允諾
案例：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的促銷套路
案例分析：
1. 促銷不超過5000元人民幣上限；
2. 單方允諾不在時噱頭，而是法律承諾；
3. 網(wǎng)絡(luò)上的每一個承諾都必須嚴(yán)格執(zhí)行
四、“不得自融“是網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的”紅線“
案例：
案例分析：
1. 刑法176條、192條的意義；
2. 民法總則的168條
問答：平臺如果作為雙方的代理人，能讓雙方發(fā)生民事法律關(guān)系嗎？
3.
如果按照法律原則，為了防止道德風(fēng)險和交易風(fēng)險，一般是不允許的，但是網(wǎng)絡(luò)借貸平
臺的雙方代理反而促進(jìn)了交易達(dá)成，因此，民法允許此類行為的發(fā)生。
五、三農(nóng)金融，被“法人”制度影響民法總則第99條，為何影響我國三農(nóng)經(jīng)濟(jì)？
點評分析：
1.
以往和如今農(nóng)戶、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織地位不同，允許法人破產(chǎn)，債權(quán)人依法獲得賠償；

2. 承擔(dān)風(fēng)險不同，資不抵債者，可依法破產(chǎn)；
3.
引入《公司法》理念和條文，簽署合同的方式與以往不同，法律責(zé)任有組織承擔(dān)，個人不
再承擔(dān)無限連帶責(zé)任。

第三講：商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理及防范
一、商業(yè)銀行內(nèi)部控制失敗典型案例給予銀行業(yè)者的警示
案例：7.28山西金融大案
案例分析：
1. 對經(jīng)營風(fēng)險的識別與控制措施不足；
2. 內(nèi)部控制文化確實、從業(yè)人員法律意識和風(fēng)險意識薄弱，監(jiān)管約束失效；
3. 內(nèi)部控制技術(shù)手段落后；
4. 沒有妥善處理“防風(fēng)險”與“業(yè)務(wù)發(fā)展”的關(guān)系；
5. 不恰當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)考核機(jī)制損害了內(nèi)部控制目標(biāo)的事先。
二、我國商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險管理存在問題
案例：《人民的名義》中大風(fēng)廠涉信貸部分
1. 風(fēng)險防范意識淡薄，管理層監(jiān)督力度不夠，責(zé)任不清；
2. 內(nèi)控制度疏漏
1）內(nèi)控管理部分環(huán)節(jié)無章可依；
2）內(nèi)控制度管理滯后；
3）制度執(zhí)行缺乏剛性
3. 執(zhí)業(yè)操守缺乏
三、合規(guī)風(fēng)險管理內(nèi)涵
1. 巴塞爾委員會關(guān)于合規(guī)職能的定義
2. 合規(guī)工作的職能是管理合規(guī)風(fēng)險；
舉例：洗錢，泄露公司業(yè)務(wù)秘密
案例分析：
1）刑法中的貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙罪的解讀
2）合規(guī)風(fēng)險管理是商業(yè)銀行一項十分重要的職能
3）合規(guī)工作方式有“判別、評估、咨詢、監(jiān)控并報告銀行合規(guī)風(fēng)險”
四、合規(guī)風(fēng)險與操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險的關(guān)系及區(qū)別
1. 合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險的定義
2. 四者是辯證統(tǒng)一的關(guān)系，既相互聯(lián)系，又相互獨立
五、違規(guī)經(jīng)營案件實務(wù)的教訓(xùn)與分析
案例：某商行與購房人及房地產(chǎn)開發(fā)公司簽訂合同，假按揭案件
點評分析：
1. 根據(jù)《合同法》對其簽訂合同的效力解讀
2.“假按揭”產(chǎn)生的原因；
3.“假按揭”借款合同法律效力；
4. 合規(guī)風(fēng)險防范
六、違規(guī)更換預(yù)留印鑒，銀行承擔(dān)賠償責(zé)任
案例：插入視頻，深圳市某實業(yè)公司違規(guī)更換印鑒
案例分析：
1. 業(yè)務(wù)辦理中，牢固樹立法治觀念，嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)辦理流程；
2. 杜絕人情廢制度
3. 合規(guī)經(jīng)營的重要性

第四講 證券營銷合規(guī)與風(fēng)險
一、營銷風(fēng)險與合規(guī)的關(guān)系
1. 營銷的定義
2. 合規(guī)的定義
3. 營銷風(fēng)險對從業(yè)人員個人產(chǎn)生的后果
4. 合規(guī)營銷、避免營銷風(fēng)險
二、相關(guān)法律法規(guī)及規(guī)定
1. 證券營銷人員應(yīng)掌握哪些證券法規(guī)體系？
圖例表示：按照管理要求越來越細(xì)，法律層級列表
2. 證券經(jīng)紀(jì)人管理暫行規(guī)定
1）動畫表示：經(jīng)紀(jì)人和證券公司的法律地位，委托代理關(guān)系；
2）列表表示：執(zhí)業(yè)的資格條件
3）圖表表示：執(zhí)業(yè)行為規(guī)范
4）權(quán)益保護(hù)
5）管理和監(jiān)督
三、如何合規(guī)營銷
1. 營銷人員執(zhí)業(yè)原則：
2. 明確表示營銷人員活動范圍---介紹、統(tǒng)一
3. 營銷人員的禁止行為：
案例：傳播虛假信息
案例分析：
1）證券公司監(jiān)督管理條例
2）公司《員工違紀(jì)違規(guī)行為處罰規(guī)定》
四、常見違規(guī)現(xiàn)象及典型案例
1. 常見違規(guī)現(xiàn)象：代客操作、違規(guī)咨詢、非現(xiàn)場開戶、開空戶、營銷人員炒股
案例： 客戶王某訴丁某私自操作其賬戶案
案例分析：
1）代客操作：全權(quán)委托、委托理財
2）法律依據(jù)：《證券法》《證券公司監(jiān)督管理條例》
3）處罰規(guī)定：
案例：王某以自己和其控制企業(yè)法人名義在該營業(yè)部開立5個賬戶，業(yè)務(wù)員丁某私自操作
王某賬戶案
案例分析：
1）為賺傭金提成，瞞客私自買賣
2）違規(guī)咨詢
3）法律法規(guī)依據(jù)：《證券公司監(jiān)督管理條例》34條，《證券、期貨投資咨詢管理暫行辦法
》12條、24條
4）處罰規(guī)定：警告、沒收、罰款等
總結(jié)：“聚沙成塔、集腋成裘“”莫因善小而不為，莫因惡小而為之“讓我們從點滴規(guī)范，
從自身做起，將合規(guī)理念融入營銷。

第五講 合規(guī)風(fēng)險管理及內(nèi)部控制基本制度
一、合規(guī)的四個層面：
1. 符合國家的法律法規(guī)；
2. 符合行業(yè)自律性組織共同制度的操作準(zhǔn)則、服務(wù)規(guī)則和市場慣例；
3. 符合內(nèi)部制定的操作規(guī)程和規(guī)則制度；
4. 符合誠信原則、職業(yè)道德規(guī)范。
案例：某支行行長指令下屬為不符合管理規(guī)定的王某開立賬戶
點評分析：明顯違反了監(jiān)管機(jī)關(guān)的有關(guān)賬戶管理的規(guī)定，不僅張某面臨監(jiān)管機(jī)關(guān)及其所
在機(jī)構(gòu)夠的處罰，該機(jī)構(gòu)的聲譽也勢必會受到影響。
二、合規(guī)風(fēng)險管理
1. 合規(guī)風(fēng)險基本內(nèi)涵
１） 合規(guī)風(fēng)險管理是一項核心的風(fēng)險管理活動
２）合規(guī)要從高層做起
３）合規(guī)人人有責(zé)
４）堅持主動合規(guī)
2. 金融機(jī)構(gòu)合規(guī)風(fēng)險管理目標(biāo)
3. 合規(guī)風(fēng)險管理體系的基本要素
1）合規(guī)政策
2）合規(guī)管理部門的組織架構(gòu)和資源
3）合規(guī)風(fēng)險管理計劃
4）合規(guī)風(fēng)險識別和管理流程
5） 合規(guī)培訓(xùn)與教育制度
三、合規(guī)創(chuàng)造價值：6大價值
四、合規(guī)人人有責(zé)
1. 合規(guī)并不只是專業(yè)合規(guī)管理人員的責(zé)任
2. 樹立合規(guī)經(jīng)營意識，防范合規(guī)風(fēng)險是金融機(jī)構(gòu)開展正常經(jīng)營活動的基本前提
3.
機(jī)構(gòu)內(nèi)部規(guī)章應(yīng)明確“誠實信用、守法合規(guī)、專業(yè)勝任、勤勉盡職、保護(hù)商業(yè)秘密與客戶
隱私、公平競爭“；
4. 由“要我合規(guī)“向”我要合規(guī)“轉(zhuǎn)變；
五、違規(guī)案例警示
案例：湖南信用社唐某挪用資金案
案例分析：
1. 對責(zé)任人的處理；
2. 案件RCA分析
1）有章不循，違規(guī)操作；
2）檢查不深，監(jiān)督不嚴(yán)。
a運用PDCA管理工具，對內(nèi)部流程、人員意識、法律規(guī)章進(jìn)行整改。
案例：銀行員工盜用公款2000余萬，逃亡20年案
案例分析：
1. 案件原因分析
2. 銀行流程不嚴(yán)謹(jǐn)
3. 大額資金流動說明管理漏洞、權(quán)責(zé)不清；
4. 法律意識淡薄

第六講 信貸風(fēng)險管理及信貸不規(guī)范帶來的社會問題
一、信貸基礎(chǔ)規(guī)范
1. 業(yè)務(wù)流程與操作規(guī)范
1）審查客戶申請資料
2）審查客戶主體資格
3）認(rèn)真開展貸前調(diào)查
4）調(diào)查擔(dān)保資格
5）調(diào)查抵（質(zhì)）押物
6）遵循“先授信，后用信“原則
7）做好貸時審查工作
8）執(zhí)行審貸分離制度
9）規(guī)范訂立借款合同
10）貸款審批后，訂立合同，合同文本格式要統(tǒng)一，文本之間的法律銜接，防止出現(xiàn)法
律糾紛
11）執(zhí)行利率定價制度
12）根據(jù)監(jiān)管部門規(guī)定，?？顚ｍ椃绞街Ц?，防止信貸資金擠占和挪用
13）及時催收到逾期貸款等
二、貸款風(fēng)險管理
1. 執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控政策
2. 控制多頭授信和跨區(qū)域貸款
3. 執(zhí)行信貸回避制度
4. 嚴(yán)禁出具虛假金融票據(jù)
5. 按風(fēng)險分類方法、標(biāo)準(zhǔn)和程序準(zhǔn)確分類
三、信貸風(fēng)險的法律問題
1. 關(guān)于保證擔(dān)保的問題
1） 保證期間和訴訟時效
2）適格保證人
3）保證無效的后果
4） 主合同變更對保證責(zé)任的影響
5）擔(dān)保合同簽約的注意事項
a簽字、蓋章生效問題
6）催收方式
2. 關(guān)于抵押擔(dān)保的幾個問題
1）抵押物滅失、損毀時的救濟(jì)措施：4種情形
2）抵押權(quán)生效與抵押合同生效時間
3）抵押財產(chǎn)范圍
4） 抵押權(quán)的實現(xiàn)
5）浮動抵押/動產(chǎn)抵押要點
6）惡意抵押問題
7）超值抵押和重復(fù)抵押
案例：深圳2016年房地產(chǎn)空前高漲，小產(chǎn)權(quán)房的出售和重復(fù)抵押，一房多賣現(xiàn)象
案例分析：
1. 從民事責(zé)任角度分析：
1）對于有效合同的當(dāng)事人：《司法解釋》8.9條
2）對于可撤銷合同的當(dāng)事人：《合同法》、《司法解釋》9條
3）對于無效合同的當(dāng)事人：《司法解釋》第9條
2.
從行政責(zé)任角度分析：根據(jù)建設(shè)部《商品房銷售管理辦法》第三十九條的規(guī)定，房地產(chǎn)開
發(fā)商存在一房二賣的情形時，應(yīng)處以警告、責(zé)令限期改正、并處2萬元以上3萬元以下罰
款。
3.
從刑事責(zé)任角度分析：房地產(chǎn)開發(fā)商一房二賣，在主觀上存在欺詐的故意，因此在具備
法定情節(jié)的情況下可能構(gòu)成合同詐騙罪。

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